Что такое банкротство физических лиц
Банкротство физических лиц — это сложный и многогранный процесс, законное средство, которое позволяет физическим и юридическим лицам, столкнувшимся с непреодолимыми финансовыми трудностями, освободиться от своих долговых обязательств. Банкротство может быть результатом многих обстоятельств, включая потерю работы, медицинские расходы, развод или непредвиденные личные траты. Несмотря на то, что процедура может иметь серьезные последствия для кредитной истории, она также предлагает возможность восстановить финансовую стабильность.
Что такое банкротство
Банкротство представляет собой процесс, при котором должник, оказавшийся не в состоянии выплатить свои долги, может обратиться в суд для их законного списания. В России этот процесс для физических лиц и индивидуальных предпринимателей урегулирован соответствующим законодательством. Инициировать процедуру могут как сам должник, так и его кредиторы или Федеральная налоговая служба (ФНС).
Закон о банкротстве охватывает все виды долговых обязательств гражданина, включая, но не ограничиваясь, кредиты, налоговые задолженности и коммунальные платежи. Исключения составляют долги по алиментам и компенсации за вред, причиненный здоровью или жизни другого человека.
Когда можно объявить себя банкротом
Для начала процедуры банкротства необходимо, чтобы текущие доходы не позволяли своевременно погашать кредитные обязательства, а перспективы улучшения финансового положения отсутствовали.
- Если задолженность превышает 500 000 рублей, гражданин обязан заявить о своем банкротстве.
- При долге менее этой суммы, решение о банкротстве может быть принято на добровольной основе.
С 2023 года произошли изменения в законе, расширяющие возможности для упрощенной процедуры банкротства. Теперь минимальный порог долга для обращения в МФЦ снижен, а максимальный увеличен.
С чего начать процедуру банкротства физического лица
В 2024 году для прохождения процедуры банкротства доступны следующие пути:
- Стандартный путь — через арбитражный суд.
- Упрощенный путь — через МФЦ.
Упрощённая процедура банкротства
Упрощенный процесс банкротства через МФЦ предполагает возможность обхода услуг финансового управляющего. Для этого необходимо, чтобы сумма долга находилась в промежутке от 25 000 до 1 000 000 рублей. Кроме того, должник должен соответствовать одному из определенных критериев.
Стандартная процедура банкротства
При обращении в арбитражный суд, заявление о банкротстве подается в произвольной форме. В документе должны быть указаны:
- Наименование суда.
- Личные данные должника, включая паспортные данные.
- Контактная информация: адрес и телефон.
- Сведения о кредиторах и размере долга.
- Подтверждающие документы по задолженности.
Необходимо также составить перечень имущества и банковских счетов, а также описать обстоятельства, которые привели к финансовым трудностям.
Процедура банкротства в МФЦ: пошаговая инструкция
Упрощённая процедура банкротства включает в себя три основных этапа: сначала необходимо собрать и предоставить пакет документов в МФЦ, затем следует период рассмотрения вашего заявления, и, наконец, происходит ликвидация долгов.
Этап первый: подача документов в МФЦ
Для инициации процесса банкротства потребуются следующие документы:
- Заявление с указанием всех кредиторов и долгов, заполненное по определённой форме.
- Персональные документы: паспорт, СНИЛС, ИНН, а также свидетельство о временной регистрации, если таковое имеется.
Документы принимаются в любом МФЦ, который находится поблизости от места вашего жительства.
Этап второй: рассмотрение заявления в МФЦ
На рассмотрение заявления отводится период в шесть месяцев. В течение этого времени выплаты по долгам будут приостановлены, а приставы не получат право реализовывать ваше имущество для погашения долгов. Однако вам будет запрещено брать новые кредиты или займы, выступать в роли поручителя и заключать любые обеспечительные сделки.
Важно помнить, что если в течение этих шести месяцев у вас появится имущество или доходы, способные покрыть значительную часть долгов, вы обязаны сообщить об этом в МФЦ. В противном случае процедура банкротства может быть остановлена, и вам придётся возобновить выплаты по долгам.
Этап третий: ликвидация долгов
Если ваше финансовое положение не улучшится, по истечении шести месяцев МФЦ внесёт в реестр данные о завершении процедуры банкротства. С этого момента вы освобождаетесь от обязательств перед кредиторами и признаётесь банкротом.
Важно учесть, что если вы решили воспользоваться услугами МФЦ для банкротства, кредитор имеет право обратиться в суд с целью признания вас банкротом через судебный процесс. Кредитор может предпринять такие действия, если вы:
- Не включили его в список кредиторов в заявлении о банкротстве.
- Занизили размер задолженности.
- Скрыли имущество или права на имущество, которые могут покрыть значительную часть долга.
- Не проинформировали МФЦ о улучшении вашего финансового положения.
Процедура банкротства через суд: пошаговая инструкция
Судебный процесс банкротства включает в себя четыре ключевых этапа: выбор финансового управляющего, подготовку документов, рассмотрение заявления судом и непосредственно процедуру банкротства.
Этап первый: выбор финансового управляющего
Выбор финансового управляющего является первым шагом в процессе банкротства. Этот профессионал координирует процесс, защищая интересы как должника, так и кредиторов, обеспечивая при этом соблюдение законодательства. Выбрать управляющего необходимо до подачи заявления, иначе суд отклонит его. Для этого можно использовать ресурсы Единого федерального реестра сведений о банкротстве.
Этап второй: сбор документов
Для подачи заявления в суд требуется подготовить ряд документов:
- Заявление о банкротстве с указанием задолженности и причин неспособности её погасить.
- Подтверждение наличия долгов.
- Перечень кредиторов с контактной информацией.
- Выписка из ЕГРН, опись имущества, подтверждающие право собственности.
- Справка о доходах и налогах с места работы.
- Банковские выписки.
- Копии личных документов (паспорт, ИНН, СНИЛС), а также свидетельство о временной регистрации, если имеется.
- Квитанция об уплате госпошлины в размере 300 рублей.
- Квитанция о внесении средств на депозит суда для оплаты услуг финансового управляющего — 25 000 рублей.
- Подтверждение отправки копий заявления кредиторам.
Документы можно предоставить лично, почтой.
Этап третий: рассмотрение заявления
Судебное рассмотрение заявления занимает от 15 дней до 3 месяцев. Возможны следующие исходы:
- Отказ в рассмотрении по причинам: уже имеется аналогичное заявление от кредитора или налоговой, ошибки в документах, отсутствие доказательств задолженности, признаки платежеспособности, недействительность требований кредиторов, неполный пакет документов.
- Прекращение производства, если задолженность не подтверждена или погашена, отсутствуют признаки неплатежеспособности, требования кредиторов не вступили в силу.
- Признание должника банкротом и начало процедуры банкротства.
Этап третий: рассмотрение заявления
Судебное рассмотрение заявления о банкротстве занимает от 15 дней до трех месяцев. Возможны следующие развития событий:
- Отказ в рассмотрении: это может произойти, если аналогичное заявление уже подано, заявление содержит ошибки, долги не подтверждены или погашены, признаки неплатежеспособности отсутствуют, требования кредиторов юридически не подтверждены, или же набор документов неполный.
- Заявление признается необоснованным: если не подтверждена задолженность, отсутствуют признаки неплатежеспособности, или требования кредиторов не имеют законной силы, суд может прекратить производство.
- Объявление о банкротстве: если должник признается банкротом, начинается процедура банкротства.
Что происходит дальше
Срок прохождения внесудебного банкротства составляет полгода. В это время специалисты МФЦ тщательно проверяют, соответствует ли процедура установленным нормам. При положительном результате в Единый федеральный реестр вносится запись о банкротстве, что дает возможность кредиторам оценить активы должника. По истечении указанного периода долги аннулируются. Однако, если выявится, что должник скрыл информацию о своих активах, кредиторы имеют право обжаловать процедуру через арбитражный суд.
В случае судебного разбирательства, процесс может затянуться от двух недель до трех месяцев. В случае удовлетворения иска судом, начисление штрафов и пеней прекращается, а дело передается финансовому управляющему.
Дальнейшее развитие событий может пойти по одному из трех сценариев:
- Реструктуризация долга — это пересмотр условий возврата задолженности. Должник получает план, предусматривающий погашение долгов в течение трех лет без дополнительных санкций. Такой шаг возможен при наличии у должника стабильного дохода, достаточного для выплаты долга в установленный срок. Примечательно, что реструктуризация не доступна лицам с экономическими преступлениями в прошлом, тем, кто уже проходил банкротство за последние пять лет или реструктуризацию за последние восемь лет. В период реструктуризации расходы должника ограничиваются 50 000 рублей в месяц, если иное не установлено судом. Если долги погашены полностью, банкротство не наступает, в противном случае придется продать имущество.
- Реализация имущества — процесс, в ходе которого финансовый управляющий совместно с кредиторами оценивает и реализует активы должника. Законодательство гарантирует сохранение за должником одной квартиры (если она не приобретена в ипотеку) и предметов первой необходимости. Вырученные средства направляются на удовлетворение требований кредиторов, оставшиеся долги списываются. Информация о завершении процедуры направляется финансовым управляющим в суд.
- Мировое соглашение — это достижение договоренности между должником и кредиторами о частичном списании долгов или их отсрочке. В таком случае процедура банкротства приостанавливается, а финансовый управляющий прекращает свою деятельность. Должник обязуется соблюдать новые условия платежей. Несоблюдение условий мирового соглашения ведет к возобновлению дела о банкротстве в судебном порядке.
Последствия банкротства физических лиц
Освобождение от долгов и давления коллекторов — одна из ключевых выгод процедуры банкротства. Вместе с тем, стоит учесть ряд значительных недостатков:
- Деловая репутация и кредитная история подвергнутся ухудшению.
- В период рассмотрения дела о банкротстве запрет на управление собственными активами и счетами, а также возможное ограничение на выезд за пределы страны.
- Доходы, включая зарплату и пенсии, контролируются финансовым управляющим до завершения процесса.
- Повторное обращение за банкротством возможно лишь спустя пять лет.
- В течение пяти лет после банкротства при получении кредита необходимо уведомлять кредитора о прошедшей процедуре.
- Ограничения на занятие руководящих должностей: три года для общих организаций, пять лет для страховых компаний, МФО, инвестиционных и негосударственных пенсионных фондов, и десять лет для банковской сферы.
- Для индивидуальных предпринимателей, прошедших банкротство, запрет на открытие ИП длится пять лет.
Эти ограничения применимы к гражданам, освободившимся от долгов через продажу имущества, и не распространяются на лиц, достигших мирового соглашения или прошедших реструктуризацию долгов.
Последствия банкротства для родственников
Банкротство физического лица влечёт за собой последствия и для близких. Супруги могут столкнуться с продажей общего имущества, например, автомобиля при банкротстве одного из супругов. Имущество других родственников затрагивается при совместной собственности или совершении сделок с ними в течение последних трёх лет, как, например, в случае дарения недвижимости.
Сколько стоит банкротство
Стоимость процедуры банкротства варьируется в зависимости от конкретного случая. Основные расходы включают:
- Госпошлина — 300 рублей.
- Депозит в суд — 25 000 рублей.
- Услуги финансового управляющего — от 25 000 рублей.
- Публикации в СМИ о процедуре — примерно 295,71 рубля за квадратный сантиметр.
- Почтовые издержки.
- Размещение информации о банкротстве на сайте ЕФРСБ — 451,25 рублей за публикацию.
Минимальная сумма, которую придется выложить за стандартную процедуру банкротства, превышает 40 000 рублей, тогда как упрощённое банкротство может быть осуществлено бесплатно.
Для избежания финансовых трудностей, связанных с кредитными обязательствами, можно рассмотреть вариант рефинансирования — замены текущего кредита на более выгодных условиях в другом банке. Если же финансовые проблемы касаются ведения бизнеса, то индивидуальным предпринимателям может быть полезна государственная поддержка. Информация о доступных видах поддержки малого бизнеса была рассмотрена в предыдущих материалах.
Частые вопросы о банкротстве
После тщательного анализа обращений, мы выделили наиболее распространенные вопросы, связанные с процессом банкротства, и подготовили для вас исчерпывающие ответы.