Кто такие коллекторы и как с ними общаться
В мире финансов и кредитования встречаются различные участники, среди которых особое место занимают коллекторы. Эти специалисты по взысканию долгов часто вызывают тревогу и волнение у тех, кто по тем или иным причинам задерживает платежи по своим обязательствам. Коллекторы – это не просто люди, приходящие за вашими деньгами, это профессионалы, работающие в рамках определенного правового поля. Важно понимать, кто они такие, каковы их права и обязанности, а также знать, как вести себя в общении с ними, чтобы защитить свои интересы и минимизировать стресс. В этой статье мы раскроем ключевые аспекты работы коллекторских агентств и предоставим практические советы по эффективному и законному взаимодействию с ними.
Кто такие коллекторы и коллекторские агентства
Коллекторское агентство представляет собой юридическое лицо, занимающееся приобретением задолженностей по просроченным займам или кредитам у финансовых учреждений, таких как банки и микрофинансовые организации (МФО). Это позволяет агентству в дальнейшем самостоятельно заниматься взысканием долгов. Обычно такие агентства функционируют в формате общества с ограниченной ответственностью, хотя иногда встречаются и акционерные общества. Юридически операция покупки долга именуется как «уступка права требования», когда одно юридическое лицо приобретает у другого право на возврат денежных средств. Это действие является законным, однако если в договоре был прямой запрет на уступку, банк или МФО не имеют права обращаться к услугам коллекторов.
Коллектор — это сотрудник агентства, занимающийся взысканием долгов. Сегодня методы взыскания ограничены законом: коллекторы не имеют права применять физическое воздействие к имуществу должника и используют для связи письма, звонки, СМС и личные встречи, придерживаясь юридических рамок и избегая угроз. Ранее, до принятия Федерального закона №230-ФЗ, коллекторы могли действовать более агрессивно, вплоть до угроз и физического воздействия, но теперь за такие действия предусмотрена уголовная ответственность.
Как проверить коллектора
Чтобы удостовериться в законности действий коллекторского агентства, следует проверить его регистрацию в специальном реестре, доступном по ссылке на сайте службы судебных приставов. Для поиска нужной организации используйте функцию поиска на странице реестра (Ctrl + F) и введите название интересующего агентства. Важно обратить внимание на последнюю колонку реестра, где указана информация об исключении компании из реестра, что свидетельствует об отзыве лицензии и потере права на осуществление деятельности.
В реестре также отображается уровень риска коллекторских агентств, который обозначен цветами:
- Без цвета (белый) — лицензия отозвана.
- Зелёный — низкий уровень риска.
- Синий — средний уровень риска.
- Жёлтый — значительный уровень риска.
- Красный — высокий уровень риска.
Чтобы распознать коллектора, важно знать, что банк или МФО обязаны в течение месяца уведомить вас о передаче долга коллекторам, иначе их ждёт штраф. Коллектор, в свою очередь, должен предоставить паспортные данные, доверенность от агентства и копию свидетельства о регистрации. Если вы столкнулись с недостатком информации или неправомерными действиями со стороны коллектора, имеете полное право подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов, которая оперативно реагирует на любые нарушения.
Как правильно общаться с коллекторами
Подход к взаимодействию с коллекторами должен быть основан на понимании их психологии. Коллекторы часто воспринимаются как страшные сборщики долгов, вызывающие у должников страх и тревогу. Несмотря на то что многие должники отрицательно относятся к процессу взыскания и опасаются работы коллекторских агентств, страх перед коллекторами не освободит вас от долгов. Более эффективным будет проявление безразличия или знание законодательства, чтобы защитить себя от неправомерных действий взыскателя.
Основные правила общения с коллекторами:
- Сохраняйте уверенность: не позволяйте коллектору доминировать в разговоре, контролируйте свои эмоции.
- Информируйте о знании закона: демонстрируйте осведомленность о своих правах и недопустимых методах работы коллекторов.
- Будьте откровенны: если нет возможности или желания выплачивать долг, честно сообщите об этом, предложив взыскателю обратиться в суд.
- Используйте свои права: напишите заявление об отказе от взаимодействия с коллекторским агентством, чтобы оградить себя от дальнейших контактов.
Если коллекторы прибегают к психологическому давлению или угрозам, не принимайте это близко к сердцу. Вы не обязаны поддерживать коммуникацию: можете прервать разговор по телефону или не впускать их в свое жилище. В случае угроз, сохраняйте спокойствие и записывайте разговор на диктофон для последующего обращения в правоохранительные органы. По закону, коллекторы имеют право только информировать о задолженности, их полномочия не включают принудительное взыскание долгов.
Следует знать: Когда можно объявить себя банкротом
Как разговаривать с коллекторами МФО
Контакты с коллекторами банков редко сопровождаются нарушениями, так как финансовые учреждения ценят свою репутацию и выбирают надежных партнеров. В случае с организациями, которые выдают микрозаймы, ситуация может быть иной: они часто работают с агентствами, склонными к превышению полномочий. Микрофинансовые организации могут иметь собственные отделы взыскания, работающие агрессивно из-за малых сумм долга, которые нецелесообразно взыскивать через суд.
Если коллекторы МФО начинают угрожать или отправлять оскорбительные сообщения, не поддавайтесь на провокации и сохраняйте хладнокровие. Игнорирование и прекращение диалога по собственному желанию — ваше право. Помните, что целью такого давления является вызвать эмоциональную реакцию, не позволяйте им этого достичь.
Правила ведения диалога
По действующему законодательству, коллектор не только должен представиться при общении, но и четко указать, от имени какой организации он выступает. Это общепринятая практика среди законопослушных взыскателей. В случае, если ваш собеседник пренебрег этим требованием, смело напомните ему о его обязанностях. При этом важно зафиксировать всю информацию, будь то запись на бумаге или аудиозапись на диктофон, что может стать критически важным при подаче жалобы.
Коллекторы обучены следовать определенной стратегии общения:
- Использовать уверенный тон и голос, слегка повышенный над нормальным уровнем;
- Избегать вопросов о причинах просрочки платежа, поскольку это отвлекает и не несет полезной информации;
- Задавать вопросы, чтобы контролировать ход диалога, и при ответах собеседника на вопросы – использовать контр-вопросы, игнорируя их, если это возможно;
- Собирать информацию о должнике: место жительства, работу, сведения о родственниках, что может помочь в дальнейшем взыскании;
- Добиваться признания долга и согласия на его погашение, даже если речь идет о частичной оплате к определенному сроку;
- Информировать о последствиях неуплаты долга и побуждать к поиску возможностей для его погашения.
Основная задача коллектора – доминировать в беседе, направляя разговор таким образом, чтобы достичь заранее запланированных целей, основанных на понимании психологии должников.
При встрече с агрессивными коллекторами, которые используют угрозы и повышенные тона, лучше всего прекратить разговор, положив трубку, или же записать общение, чтобы иметь доказательства неправомерных действий.
Советы должникам
Важно уметь правильно общаться с коллекторами, поэтому примите к сведению следующие рекомендации:
- Сохраняйте спокойствие во время разговора, так как любые эмоции могут быть использованы против вас;
- Если у вас нет намерений погашать долг, будьте честны и не давайте пустых обещаний;
- Не раскрывайте лишней информации о себе и своих близких, так как она может быть использована в дальнейшем;
- Узнайте о возможности индивидуальных условий погашения долга, включая возможное прощение его части, особенно если долг был продан коллекторам.
Записывайте все беседы с коллекторами, тренируйтесь быстро включать диктофон. Помните, что звонок от коллектора не является чем-то исключительным – ваша задолженность перед банком, а не перед коллектором. Вы вправе не вступать в диалог с взыскателем, и за это не предусмотрены санкции.
Отказ от общения с коллекторами
Задолжавшие лица часто не осведомлены о том, что имеют законное право прекратить любой контакт с коллекторами спустя четыре месяца после возникновения задолженности. Варианты отказа могут включать как полный отказ от диалога, так и назначение собственного представителя для переговоров. Для оформления отказа следует заполнить соответствующий бланк и направить его в адрес коллекторской фирмы и банка. Это можно сделать не только лично, но и посредством заказной корреспонденции с уведомлением о вручении. В случае, если коллекторы продолжают нарушать ваше право на отказ, следует подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Важно отметить, что если банк обратится в суд, то поданный вами отказ теряет силу, и банк может привлечь коллекторов вновь, но не более чем на двухмесячный срок.
Важно помнить: Закон позволяет вам написать заявление и официально отказаться от общения с коллекторами.
Какие права имеет коллектор
Чтобы наладить правильное взаимодействие с коллекторами, крайне важно знать, какие действия им разрешены.
- Представление интересов кредитора: Коллекторы могут действовать от имени банков и других кредитных организаций, если это прямо указано в кредитном договоре. Важно внимательно изучать условия кредитных соглашений, поскольку многие банки включают пункт о возможности привлечения коллекторского агентства при возникновении просрочки платежей. Если такой пункт отсутствует, требовать возврат долга может только та сторона, с которой был заключен договор.
- Уведомление о передаче долга: В случае передачи права требования долга коллекторам через договор цессии, банк обязан уведомить об этом должника. Если должник не получил официального уведомления, он вправе отказаться от общения с коллекторами. Несанкционированный контакт коллекторов с должником без предоставления официальных документов о передаче долга может рассматриваться как незаконные действия и даже как вымогательство.
Важно знать: Отсутствие уведомления от банка о передаче долга коллекторам дает право на полный отказ от общения с ними.
- Общаться с должниками в рамках закона. С начала 2018 года действует законодательное ограничение для коллекторов, регулирующее частоту и методы общения с должниками. Теперь количество звонков ограничено: один раз в сутки, два раза в неделю и восемь раз в месяц. Любые дополнительные попытки связи могут рассматриваться как превышение полномочий и даже вымогательство.
Временные рамки для звонков также четко определены: с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Коллекторы обязаны звонить с номеров, идентифицируемых как принадлежащие их агентствам. Запрещены звонки с личных номеров сотрудников или с номеров, не ассоциированных с агентством.
Отправка сообщений должникам теперь ограничена двумя разами в день, а организация личных встреч — не чаще одного раза в неделю.
При установлении контакта коллектор обязан представиться, назвав свои полные ФИО и название организации. Должники имеют право проверить подлинность этой информации, позвонив в агентство или запросив данные официально.
- Общаться с должником индивидуально. Коллекторам разрешено обращаться к должнику только наедине. Встречи, где присутствует более одного сотрудника коллекторской фирмы, противоречат закону и могут влечь уголовную ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Что запрещает закон коллекторам
С начала 2018 года действует закон, регулирующий действия коллекторских агентств. Он вводит чёткие ограничения для предотвращения злоупотреблений в процессе взыскания долгов. Основные запреты для коллекторов включают:
- Незаконную коллекторскую деятельность
- Коммуникацию с должником группой лиц
- Частоту звонков, ограниченную одним разом в день, двумя разами в неделю и восемью разами в месяц
- Отправку сообщений более чем два раза в неделю
- Звонки и сообщения в нерабочее время
- Сокрытие имени коллектора и названия организации
- Разглашение информации о долге третьим лицам
- Публикацию данных о долгах в интернете и на дверях подъездов
- Сообщение о задолженности на работе должника
В случае нарушения этих правил, пострадавшие могут подать жалобу через сайт Федеральной службы судебных приставов. Нарушения могут повлечь за собой штрафы до 500 000 рублей за каждый случай, а при повторных нарушениях организация рискует получить штраф до 2 000 000 рублей или исключение из реестра приставов.
Закон также предоставляет право на ведение прямых переговоров с должником в течение первых четырёх месяцев после передачи дела коллекторам. В этот период должник может отказаться от личного общения, выбрав переговоры через адвоката. После четырёх месяцев возможен полный отказ от общения с коллекторами, с переводом всех контактов на адвоката. Для этого необходимо отправить кредитору официальное уведомление с данными адвоката.